Pour vous garantir une couverture en cas de sinistres, la souscription à une assurance habitation s'avère essentielle. Toutefois, les termes diffèrent d'un contrat à un autre.

Quelle assurance habitation choisir ? Sur quels critères se baser pour déterminer le contrat d'assurance habitation le mieux adapté ?

Que couvre l'assurance habitation ?

L'assurance habitation est une assurance qui offre une protection pour votre patrimoine en cas d'incidents tels qu'une inondation, un incendie, un cambriolage, etc. De plus en plus d'assureurs proposent aujourd'hui une assurance multirisque aussi appelée MRH. Ce type de contrat vous confère une protection beaucoup plus complète car il couvre bien plus que les biens mobiliers et immobiliers.

Ainsi, l'assurance habitation couvre :

  • Les dommages concernant les biens mobiliers et immobiliers, à savoir au sein de votre logement : les locaux de résidence, les clôtures, les dépendances, la véranda, les murs de soutènement, le garage, la cave, etc. Dans le cadre d'une propriété, l'assurance habitation peut également couvrir l'aménagement immobilier ou les parties communes ;
  • Les dommages liés aux personnes.

En effet, l'assurance habitation couvre les divers dégâts causés par des sinistres affectant votre logement. Vous bénéficierez ainsi d'une indemnisation partielle ou totale, en fonction des termes du contrat. Il faut noter que l'assurance habitation concerne également la responsabilité civile des occupants.

Quels critères analyser pour choisir son assurance habitation ?

Afin de choisir l'assurance habitation la mieux appropriée et la plus adaptée à votre logement, vous devez tenir compte de quelques critères. Il s'agit notamment des garanties incluses par défaut dans le contrat, des délais de carence, des plafonds d'indemnisation, des éventuelles exclusions de garantie, etc.

Garanties incluses dans le contrat par défaut

Chaque contrat d'assurance habitation comprend des garanties par défaut. Il s'agit des garanties dommages aux biens ainsi que des garanties responsabilité civile.

Garanties non incluses, franchise

En fonction de votre budget ainsi que de vos besoins, vous avez la possibilité d'ajouter des garanties optionnelles à votre assurance habitation. Cela vous assurera une couverture pour les biens non inclus dans votre contrat par défaut. Il faut noter que certaines garanties optionnelles s'avèrent indispensables dans certaines situations.

C'est notamment le cas pour les biens qui engendreront des frais colossaux en cas de dommages. Parmi les garanties optionnelles qui sont les plus souvent proposées, on retrouve : 

  • le remplacement à neuf de mobilier
  • les installations jardin
  • la piscine
  • les voyages...

Délais de carence

On appelle délai de carence la période pendant laquelle vous ne profitez pas de la couverture de votre assurance habitation. Il faut noter qu'aucune des garanties optionnelles et garanties par défaut ne fonctionne durant ces délais.

Les délais de carence varient en fonction de l'assureur et des contrats. Ils permettent à la compagnie d'assurance de se protéger contre les mauvaises intentions de certains assurés.

Plafonds d'indemnisation

Les plafonds d'indemnisation correspondent au montant maximal qui vous sera versé en cas de sinistre. A titre d'exemple, si vous êtes victime d'un sinistre qui a endommagé vos biens pour une valeur de 15.000 € et que votre plafond s'élève à 14.000 €, les 1.000 € restants seront à votre charge. Cette valeur est discutée au préalable avant la signature du contrat d'assurance habitation.

Exclusions de garantie

Les exclusions de garantie au contrat d'assurance habitation concernent tous les dommages non couverts par l'assureur. Il faut préciser que chaque assureur a le droit de choisir ses exclusions de garantie. Il est toutefois tenu de vous en informer au préalable. En effet, ces exclusions seront mentionnées dans votre contrat.

La valeur de remboursement

Après avoir procédé à l'estimation des dommages et pertes à l'issue des sinistres, votre assureur calcule le montant de l'indemnisation qui vous sera versée. Il faut préciser que la valeur de remboursement dépendra également du mode d'indemnisation inscrit dans le contrat d'assurance habitation.

Il existe différentes valeurs estimées par l'expert ou l'assureur :

  • La valeur d'usage : l'expert déterminera au préalable les coûts nécessaires pour reconstruire votre bien à l'identique. Il évaluera ensuite le coefficient de vétusté, un indice indiquant l'usure du bien au fil du temps. Celui-ci engendre ainsi une baisse du montant d'indemnisation.
  • La valeur à neuf : cette garantie apporte un complément de remboursement permettant de combler la perte engendrée par la mise à effet du coefficient de vétusté. Vous recevrez ainsi un montant calculé à partir de ce coefficient. Cette valeur à neuf ne sera cependant pas supérieure à 25% et reste soumise à certaines conditions fixées par l'assureur.

Qui doit assurer un bien immobilier : locataire, propriétaire ?

La souscription à une assurance habitation est obligatoire lorsque vous êtes locataire, et ce, qu'il s'agisse d'une location meublée ou non meublée. Cette obligation à la souscription à une assurance habitation reste également valable pour les copropriétaires des immeubles.

Toutefois, il faut noter que les copropriétaires ne sont tenus que de souscrire une assurance habitation incluant la garantie responsabilité civile envers la copropriété, le voisinage ainsi que les locataires.

Si vous êtes propriétaire de votre lieu de résidence, vous n'êtes pas dans l'obligation de souscrire une assurance habitation. Il faut toutefois noter que lorsque vous ne souscrivez pas une assurance habitation, vous serez tenu de prendre en charge tous les frais liés aux dégâts causés par les éventuels sinistres.

Combien coûte une assurance habitation en moyenne ?

Le coût d'une assurance habitation dépend de plusieurs paramètres. Le prix d'une assurance habitation dépend du type d'habitation (maison ou appartement) et également de la région.

De manière générale, l'assurance habitation s'avère moins onéreuse pour les propriétaires et les locataires d'appartements. En moyenne, on estime le coût annuel de l'assurance habitation pour un appartement à 200 € tandis que le prix annuel d'une assurance habitation pour une maison s'élève à environ 360 €.

Il existe différents moyens d'optimiser vos recherches afin de trouver la meilleure assurance habitation adaptée à vos besoins et à votre budget. Vous souhaitez économiser sur votre assurance habitation ? Utilisez un comparateur d'assurance en ligne pour rapidement vous faire une idée du coût réel de votre assurance habitation.

Les délais d'indemnisation en cas de sinistre

De manière générale, les délais de remboursement en cas de sinistre se situent entre 30 et 60 jours. Toutefois, il faut noter que ce délai varie en fonction de la nature du sinistre.

Dans les cas des sinistres courants, votre assureur vous indemnise sous 30 jours après la déclaration. Ces sinistres courants englobent entre autres les incendies domestiques, les dégâts des eaux, les bris de glace...