Financer la construction de sa maison en 2026 : guide complet et actualisé

Construire une maison neuve est un projet de vie ambitieux qui mobilise souvent une part importante d'épargne et de démarches financières. En 2026, les dispositifs de financement continuent d'évoluer pour accompagner les futurs propriétaires, notamment les primo‑accédants. Entre prêts bancaires, aides publiques, stratégies d'emprunt et optimisation de budget, il est essentiel de s'informer pour faire les bons choix.

Ce guide actualisé vous aide à faire le point sur les modalités de financement disponibles en 2026, leurs avantages, leurs conditions et les pistes à explorer pour financer votre projet de construction.

Construction d'une maison neuve

En 2026, le PTZ continue d'être un dispositif clé ! En vigueur depuis 2025, il continue de soutenir le financement des maisons neuves en 2026.

Les principaux types de financement pour une construction neuve

Si l'on se penche sur le moyen de financement d'une maison, on trouve actuellement 4 formes complémentaires et liées pouvant vous permettre d'envisager la réalisation de votre projet :

• le prêt bancaire ;
• le prêt aidé ;
• le financement par l'apport personnel ;
• l'emprunt ou le don familial.

Après avoir décidé de faire construire votre maison en confiant sa réalisation à un constructeur de maisons individuelles, il est maintenant temps de passer à la partie financement.

Premier moyen de financement d'une maison : le prêt immobilier classique

L'accession à la propriété passe, la plupart du temps, par un prêt bancaire souscrit par le futur propriétaire ou par une SCI, dans le cadre d'une construction ayant pour objectif de faciliter la transmission d'un patrimoine immobilier.

Ce prêt bancaire est souscrit auprès d'un organisme bancaire qui peut être votre propre banque ou une succursale d'une banque concurrente. Il nécessite d'avoir une situation personnelle stable, des revenus réguliers, aucun découvert et de ne pas dépasser un certain taux d'endettement autorisé avant la souscription du prêt.

Ainsi, tout emprunteur doit compléter un dossier de demande de prêt et doit également fournir des éléments financiers comme des fiches de paie, des attestations de placements immobiliers, ou des bilans pour les entrepreneurs.

Selon le montant emprunté, un questionnaire médical pour l'assurance emprunteur peut être exigé par la banque. La loi récente du 3 février 2022 signe la fin du questionnaire médical pour tout prêt inférieur à 200 000 € par personne, donc 400 000 € pour un couple. La contrainte supplémentaire est la condition d'avoir moins de 60 ans au moment de la fin du remboursement du prêt. Cette nouvelle disposition vient considérablement alléger la souscription d'un prêt bancaire pour des emprunteurs jugés à risque.

Le montant des mensualités est calculé selon :

• le montant de l'emprunt ;
• le reste à vivre de l'emprunteur ;
• le taux d'intérêt ;
• la durée du prêt ;
• l'assurance emprunteur systématiquement exigée par les banques lors d'une demande de financement d'une maison.

Le tout ne devant pas dépasser 35 % du montant des revenus mensuels du foyer.

Les aides financières, un autre moyen de financer partiellement la construction de votre maison

En plus du prêt bancaire, vous avez la possibilité de demander des aides financières accordées généralement selon votre situation personnelle. Elles peuvent prendre la forme d'un prêt à taux bonifié, de crédit d'impôt, d'allocation et de primes à la construction.

Le prêt à taux zéro (PTZ) : un levier encore essentiel

Le Prêt à Taux Zéro est un dispositif d'aide publique qui existe aujourd'hui sur plusieurs années et continue de soutenir les projets de construction en 2026. Il permet d'alléger le coût total du financement en vous accordant une partie du prêt sans intérêts, sous conditions de ressources.

Le PTZ est particulièrement adapté aux primo‑accédants et aux ménages modestes ou intermédiaires. Sa combinaison avec un prêt bancaire classique peut significativement réduire vos mensualités.

A relire : depuis avril 2025, le Prêt à Taux Zéro fait son grand retour

Le prêt d'accession sociale (PAS)

Réservé aux personnes ayant des revenus modestes et à la résidence principale uniquement, le PAS est un moyen de financement de la construction d'une maison neuve ou de la rénovation dans l'ancien. Il permet de bénéficier de frais de notaire et de dossier bancaire réduits. Son taux d'intérêt est également plafonné. La période de remboursement est comprise entre 5 et 30 ans sans pouvoir dépasser 35 ans au maximum après autorisation de modification du terme du contrat PAS.

Le prêt d'Action Logement (PAL)

Il remplace le 1 % logement. Il est accessible à tout salarié ou préretraité d'une entreprise privée non agricole d'au moins 10 salariés. Il est limité à 40 000 € et offre un taux d'intérêt très bas assorti d'une durée de remboursement de 25 ans au maximum. Sa souscription se fait par le biais de l'employeur ou directement sur le site d'Action Logement.

Les prêts d'Épargne logement (PEL et CEL)

SI vous avez ouvert un PEL ou un CEL, voici un moyen de financement de votre maison à débloquer rapidement. Il vous permet d’obtenir un prêt pour la construction de votre maison neuve dont le montant dépend de la phase d'épargne réalisée. Il vous octroie aussi une prime d'État plafonnée à 1 000 € correspondant aux 2/3 des intérêts acquis. Son montant est majoré selon la composition de votre famille.

Les aides des collectivités locales

Ne négligez pas le Conseil Général ou le Conseil Régional. Ces aides sont souvent à taux zéro et peuvent également prendre la forme de primes ou de subventions.

L'apport personnel, l'emprunt et le don familial

Vous avez mis de l'argent de côté ces dernières années ? Il est intéressant d'étudier si débloquer votre épargne vous est plus favorable. Cette solution est envisageable selon le taux de rapport du capital placé par rapport au taux d'intérêt proposé par la banque.

Néanmoins, vous devrez toujours apporter au minimum 10 % du montant du capital emprunté, sachant que certaines d'entre elles demandent parfois jusqu'à 20 %.

Le don et l'emprunt familial sont deux autres formes d'apports personnels. Le don peut être réalisé entre parents et enfants (voire petits enfants sous condition) et exonère le donateur de droits de succession jusqu'à 100 000 euros tous les 15 ans.

Le prêt familial permet d'accéder également à la propriété. Attention, en cas de prêt bancaire complémentaire, le montant des mensualités de l’emprunt familial entrera dans le calcul de la capacité maximale d’endettement autorisé de 35 %.

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