Zoom sur les moyens de financement d’une maison en 2025 : prêt, aides et apport

Envie de faire construire? Pour mener à bien votre projet, ne négligez pas le volet du financement. Si 2022 et 2023 ont été marquées par la baisse du nombre de prêt hypothécaires accordés, et 2024 par la fin du PTZ pour la maison neuve, 2025 est marqué finalement par son retour : une excellente nouvelle et de nouvelles opportunités pour les primo-accédant.

Comment réussir à financer la construction d'un bien immobilier dans un contexte économique encore un peu frileux ? Prenons le temps de faire le point sur le prêt immobilier, les aides accessibles et le fameux apport personnel exigé par les banques.

Construction d'une maison neuve

Parlons budget et moyen de financement de votre maison. Nous allons voir que les choses ont quelque peu évolué en 2025 et plutôt positivement, avec notamment le retour du Prêt à Taux Zéro alors qu'il avait disparu en 2024, et qu'il était fortement plébiscité pour le financement des logements individuels.

Les différents financements possibles pour la construction d'une maison

Si l'on se penche sur le moyen de financement d'une maison, on trouve actuellement 4 formes complémentaires et liées pouvant vous permettre d'envisager la réalisation de votre projet :

• le prêt bancaire ;
• le prêt aidé ;
• le financement par l'apport personnel ;
• l'emprunt ou le don familial.

Après avoir décidé de faire construire votre maison en confiant sa réalisation à un constructeur de maisons individuelles, il est maintenant temps de passer à la partie financement.

Premier moyen de financement d'une maison : le prêt bancaire

L'accession à la propriété passe, la plupart du temps, par un prêt bancaire souscrit par le futur propriétaire ou par une SCI, dans le cadre d'une construction ayant pour objectif de faciliter la transmission d'un patrimoine immobilier.

Ce prêt bancaire est souscrit auprès d'un organisme bancaire qui peut être votre propre banque ou une succursale d'une banque concurrente. Il nécessite d'avoir une situation personnelle stable, des revenus réguliers, aucun découvert et de ne pas dépasser un certain taux d'endettement autorisé avant la souscription du prêt.

Ainsi, tout emprunteur doit compléter un dossier de demande de prêt et doit également fournir des éléments financiers comme des fiches de paie, des attestations de placements immobiliers, ou des bilans pour les entrepreneurs.

Selon le montant emprunté, un questionnaire médical pour l'assurance emprunteur peut être exigé par la banque. La loi récente du 3 février 2022 signe la fin du questionnaire médical pour tout prêt inférieur à 200 000 € par personne, donc 400 000 € pour un couple. La contrainte supplémentaire est la condition d'avoir moins de 60 ans au moment de la fin du remboursement du prêt. Cette nouvelle disposition vient considérablement alléger la souscription d'un prêt bancaire pour des emprunteurs jugés à risque.

Le montant des mensualités est calculé selon :

• le montant de l'emprunt ;
• le reste à vivre de l'emprunteur ;
• le taux d'intérêt ;
• la durée du prêt ;
• l'assurance emprunteur systématiquement exigée par les banques lors d'une demande de financement d'une maison.

Le tout ne devant pas dépasser 35 % du montant des revenus mensuels du foyer.

Les aides financières, un autre moyen de financer partiellement la construction de votre maison

En plus du prêt bancaire, vous avez la possibilité de demander des aides financières accordées généralement selon votre situation personnelle. Elles peuvent prendre la forme d'un prêt à taux bonifié, de crédit d'impôt, d'allocation et de primes à la construction.

Le prêt à taux zéro

C'est peut-être le plus connu des prêts aidés. Après avoir disparu en 2024 puisque seuls les logements neufs en habitat collectif pouvaient y accéder si et seulement si la construction se trouvait dans une zone classée dite zone tendue, depuis avril 2025, le Prêt à Taux Zéro fait son grand retour et donne beaucoup plus de largesse et de possibilités pour accéder à la propriété par le biais de la maison neuve.

Le prêt d'accession sociale (PAS)

Réservé aux personnes ayant des revenus modestes et à la résidence principale uniquement, le PAS est un moyen de financement de la construction d'une maison neuve ou de la rénovation dans l'ancien. Il permet de bénéficier de frais de notaire et de dossier bancaire réduits. Son taux d'intérêt est également plafonné. La période de remboursement est comprise entre 5 et 30 ans sans pouvoir dépasser 35 ans au maximum après autorisation de modification du terme du contrat PAS.

Le prêt d'Action Logement (PAL)

Il remplace le 1 % logement. Il est accessible à tout salarié ou préretraité d'une entreprise privée non agricole d'au moins 10 salariés. Il est limité à 40 000 € et offre un taux d'intérêt très bas assorti d'une durée de remboursement de 25 ans au maximum. Sa souscription se fait par le biais de l'employeur ou directement sur le site d'Action Logement.

Les prêts d'Épargne logement (PEL et CEL)

SI vous avez ouvert un PEL ou un CEL, voici un moyen de financement de votre maison à débloquer rapidement. Il vous permet d’obtenir un prêt pour la construction de votre maison neuve dont le montant dépend de la phase d'épargne réalisée. Il vous octroie aussi une prime d'État plafonnée à 1 000 € correspondant aux 2/3 des intérêts acquis. Son montant est majoré selon la composition de votre famille.

Les aides des collectivités locales

Ne négligez pas le Conseil Général ou le Conseil Régional. Ces aides sont souvent à taux zéro et peuvent également prendre la forme de primes ou de subventions.

L'apport personnel, l'emprunt et le don familial

Vous avez mis de l'argent de côté ces dernières années ? Il est intéressant d'étudier si débloquer votre épargne vous est plus favorable. Cette solution est envisageable selon le taux de rapport du capital placé par rapport au taux d'intérêt proposé par la banque.

Néanmoins, vous devrez toujours apporter au minimum 10 % du montant du capital emprunté, sachant que certaines d'entre elles demandent parfois jusqu'à 20 %.

Le don et l'emprunt familial sont deux autres formes d'apports personnels. Le don peut être réalisé entre parents et enfants (voire petits enfants sous condition) et exonère le donateur de droits de succession jusqu'à 100 000 euros tous les 15 ans.

Le prêt familial permet d'accéder également à la propriété. Attention, en cas de prêt bancaire complémentaire, le montant des mensualités de l’emprunt familial entrera dans le calcul de la capacité maximale d’endettement autorisé de 35 %.

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